Dok uredno poslujemo i pratimo stanje na svom računu, dopušteno prekoračenje dobar je prijatelj našeg kućnog budžeta. Da bi tako i ostalo sami moramo na vrijeme prepoznati moguće poteškoće u otplati dugova.
Dopušteno prekoračenje praktičan je i koristan proizvod koji nam može pomoći kod nepredviđenih troškova i izvanrednih situacija u kojima nam je novac potreban odmah. Lako ga je realizirati jer ne zahtjeva ni jamce ni papirologiju, a sve što nam je potrebno jest tekući račun i redovita primanja. Uz to postoje određena pravila kojih se moramo pridržavati kako nam ovaj proizvod ne bi postao izvor problema.
Pogrešno je misliti da je dopušteno prekoračenje samo način da banke reklamiraju svoje tekuće račune i novac kojeg smo tek tako dobili na raspolaganje. Koliko god nužan i koristan bio, ovo je ipak jedan od najskupljih oblika zaduženja ukoliko nam život u minusu postane trajno stanje. Poželjno je, naime, da nam minus posluži samo kao privremeno rješenje. U vremenu u kojem trenutno živimo, ne kaže se uzalud da je minus namijenjen samo onima discipliniranima.
Što kada nam se smanje primanja
Nezaposlenost i sve manji prihodi na našim računima realnost su koju na vlastitoj koži osjeća sve veći broj građana u Hrvatskoj. Potrebe za dodatnim prihodima i snižavanjem troškova sve su veće i sve je teže živjeti „u plusu“. Ali to nije isprika da ne vodimo računa o svojim financijama i ne pratimo redovito stanje svojih prihoda i rashoda. Upravo suprotno. Znamo da dopušteno prekoračenje prioritetno ovisi o visini naših mjesečnih primanja. Isto tako, kao korisnicima ovog proizvoda poznato nam je da banke periodično (tromjesečno, polugodišnje ili godišnje) korigiraju njegovu visinu. Sve je jednostavno ako uredno poslujemo po računu i visina naših primanja ostaje na istoj razini. Tada nam banke najčešće automatski obnavljaju prekoračenje po računu po istim uvjetima kao i u proteklom razdoblju. Ako su se naša primanja u tom razdoblju povećala, smanjila ili smo ostali bez njih, trebamo očekivati i promjene u visini našeg dopuštenog prekoračenja. Uostalom, mi znamo sve o svojim financijama prije bankara, pa u skladu s tim, trebamo biti spremni i na moguće promjene s minusima.
Banke su dužne informirati nas o promjenama
Sukladno izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju, očekuje li nas povećanje, smanjenje ili ukidanje dopuštenog prekoračenja, banka nas je dužna obavijestiti 30 dana prije promjene što je velik plus u zaštiti potrošača. Uvidimo li da nam prijete poteškoće u podmirivanju obveza po tekućem računu sami ili nas o tome obavijesti banka, najbolje je odmah obratiti se bankarima i potražiti rješenje. Čekanje uz rizik da završimo u nedopuštenom minusu koji ne možemo pokriti može nam samo prouzročiti ono što najmanje želimo – blokadu računa.
U slučajevima gubitka posla ili nenadanog značajnog smanjenja plaće banke izlaze u susret klijentima, ali trebamo im se na vrijeme obratiti. HPB, primjerice, u takvim situacijama posebno primjenjuje individualni pristup klijentima kako bi zajedno s njima pronašla najprimjerenije rješenje otplate dugovanja.
Kada i kako zatvoriti minus
Banke danas nude različite mogućnosti klijentima koji žele zatvoriti minus po računu ili smanjiti dugove. To im nalaže i Zakon o potrošačkom kreditiranju čije izmjene i dopune propisuju kako banka u slučaju smanjivanja minusa ili njihova potpunog ukidanja to ne može učiniti preko noći nego građanima mora ponuditi jednogodišnji kredit kako bi u tom razdoblju pokrili minus ili onaj dio minusa koji je veći od iznosa koji im banka nanovo odobrava kao dopušteno prekoračenje.
HPB svojim klijentima u takvim situacijama nudi dva modela otplate – do 12 mjeseci ili, za one kojima je to ipak prekratak rok, od 13 do 48 mjeseci. Također, prekoračenje po tekućem računu klijenti HPB-a mogu riješiti i uz kredit za zatvaranje obveza ili neki od nenamjenskih kredita.
Jesmo li ili ne dorasli racionalnom korištenju dopuštenog prekoračenja i možemo li se nositi s rizicima koje podrazumijeva, znamo najbolje sami. Tu su bankari koje možemo pitati za savjet i prije nego nastupe problemi, ali naše su financije prvenstveno u našim rukama. Tu su banke koje će nam omogućiti da naše financije ponovo dovedemo u red, ali je naša odgovornost ključ svega.